「銀行口座で、1,000万円を超える預金を保有していた場合、金融機関の破綻にどう備えるか？」
この問いに対し、私は今まで「1,000万円を超えた場合、投資信託を購入して備える」という対策で考えていました。ただ、今朝リベ大の両学長の動画を見ていて、「十分対策できる方法がある」と知って驚きました。今回は、「そもそも1,000万円を超えたら何が問題なの？」からスタートし、学長の動画から学んだことを参考に、預金残高が1,000万円を超えても対応できる方法について整理してみました。
そもそも、預金残高が1,000万円超えたら何が問題なの？
そもそも論ですが、預金残高が1,000万円を超えると何が問題なのか。それは、銀行が破綻したときの備えとしての問題となります。銀行にはペイオフという仕組みがあり、仮に破綻したとしても、ざっくり1,000万円までは持ち主のもとに返ってくるという制度。もう少し詳しくまとめると、こんな感じです。
ペイオフって何？
保護の範囲：一般預金は１金融機関・１人あたり元本1,000万円までと破綻日までの利息が保護される。
決済用預金： 無利息・要求払い・決済サービスの３条件を満たす預金は全額保護される。
超過分：1,000万円を超える部分は破綻金融機関の財産状況次第となり、戻らない場合がある。
そんなわけで、一つの金融機関につき、大体1,000万円まで保護されるというものなのですが、それを超えると最悪戻らないことも。次に、その対策について深堀りしていきます。
いっぱい銀行口座を持っていてはダメなの？
「いっぱい銀行口座を保有していれば、それぞれに1,000万円以下の預金を分散していれておけばOKでは？」
結論、これはあまりオススメできません。一番の理由は、管理が煩雑になるから。私も以前は5〜６個ほど銀行口座を保有していましたが、正直どこに何があるか把握しきれない埋蔵金状態のものもありました。使わなくても、持っているだけで「あなたの銀行口座、不正に利用されていますよ」的なメールにドキッとして詐欺に遭う可能性だって上がりますしね。
金融機関の破綻に備える方法２選
そんなわけで、育休期間中に少しずつ解約して削った結果、今では実際にアクティブに動いている口座は楽天銀行くらいです。とてもシンプルになって、スッキリしました。
ただ、シンプルにすると１つの銀行口座にお金が集まります。子どもの教育資金まで確保するのを考えると、1,000万円を超えることだって十分に考えられます。そんなときどうすれば良いのか？ 今回、学長の方法から学んだ特に印象に残った方法２選を紹介していきます。
①証券口座の「預り金」に入れる
一番「なるほどなぁ」と納得したのは、証券口座の「預り金」にお金を入れておくことです。預り金とは、株式や投資信託などの金融商品を買うため、または売却して得た現金を、証券会社に一時的に預ける資金のこと。この預り金、証券会社は自分の会社の資金と分けて管理しなければならないため、手を付けられません（分別管理といいます）。仮に破綻したとしても、原則全額返ってきます。基本金利は付きませんが、全額返ってくる安心感に比べればこれはご愛嬌かなぁと思います。
正直、これは目からウロコな発想でした。灯台下暗し的な。確かに、楽天証券のサイトを見ていると「配当金はこれくらい残ってるのか」と確認した記憶があります。それがこの預り金だったのですね。そういう使い方があると知っているだけでも、将来に向けた大きな保険になりますね。
②決済用預金に入れておく
こちらも選択肢として覚えておこうと思いました。先程のペイオフの説明の２番めを覚えておりますでしょうか？
決済用預金： 無利息・要求払い・決済サービスの３条件を満たす預金は全額保護される。
要するに、「利息はほぼゼロだけど、預けたお金が全額ずっと保護される普通預金」のこと。これを利用すれば、先程の預り金と同じように、全額保護されるのですね。
まとめ
そんなわけで、金融機関の破綻に備えるための方法を２つ紹介してみました。
①証券口座の「預り金」に入れる
②決済用預金に入れておく
どちらも、額の上限がなく、全額保護されます。この２つを見て感じたのは、預金残高が1,000万円を超えたとしても、なんぼでも破綻への備えは可能ということ。知っているだけで、将来の自分の現金資産を守ることのできる２つの方法。私自身、この学びを活かして資産を守っていこうと思いました。少しでも、皆さんのお役に立てたら幸いです。
ではでは！
