「保険の本質は、不幸の宝くじ」
これが分かっているだけでも、保険に加入するかどうかがグッと判断しやすくなります。保険は、大勢からちょっとずつお金を集めて、不幸なことになってしまった人のためにドカンとお金を支払う。そんな仕組みです。つまり、お金をもらえるのはごくごく少数で、大多数の人は掛け捨てで終わるわけです。
とはいえ、世の中には多種多様な保険商品があるわけで。加入するか・しないかは本当に悩まれると思いますし、私自身、ドル建ての貯蓄型保険という残念な保険に加入していた苦い記憶があります。子育て世代にとっても、学資保険や生命保険等、「新たにどんな保険に入るべきか？」「貯金で十分なのか？」をどう判断したら良いか悩むポイントでもあると思います。今回の記事は、そんな保険に入るか悩む人たちにとって、保険の加入についての一つの判断材料になれたら嬉しいです。
そもそも保険って、どうして入るの？
「何かあった時に、まとまったお金がもらいたい」
保険に入るのは、みんなそういう目的があるはず。現に、これが保険の一番のメリットです。ただ、この「何かあった時」の範囲を自分なりに知っておかないと、「車にかすり傷がついてしまった時」「子どもの成長に合わせた出費が発生した時」等、際限がなくなります。この辺は、リベラルアーツ大学の両学長が話している「保険は、起きてしまったら人生に大きな影響が出る出費に備える」が参考になります。つまり、「何かあった時」を「人生に大きな影響が出ること」とすればスッキリするわけです。詳しく書くとめっちゃ長くなるので省きますが、結論から言うと、大体以下の３つくらいに絞られます。
・家の火災の時
・自動車事故で他人を死傷させたり物を壊したりして、法律上の損害賠償責任を負った時
・一家の大黒柱が亡くなって、残された家族の収入が足りなくなる時
つまり、これ以外は基本は貯金で備えればOKなわけです。そのためにも、すぐに使えるお金は手元にしっかり取っておく。こう考えると、保険の管理はだいぶシンプルになりますね。
「人生に大きな影響が出る出費」以外に備える保険には、なぜ入る必要がないの？
でも、さっき話した「車にかすり傷がついてしまった時」「子どもの成長に合わせた出費が発生した時」でも、ある程度のお金はかかります。そういうことに備えるために、保険に入る必要はないのか？ 私は基本は「NO」だと考えています。
ここで、保険の本質である「不幸の宝くじ」を思い出してください。保険会社の人の気持ちになって考えてみると、「車にかすり傷がついてしまった時」って、割と起こることではありませんか？ そうなると、当然支払ってほしい人が増えるわけだから、支払わなければならない額も増えますね。つまり、お金が必要になります。皆さんの保険料を上げなければ成り立たなくなるわけです。実際、私も以前は車両保険を付けていましたが、外したら年間５万円以上安くなりました。それくらい徴収しないと、保険会社も困るというわけですね。
この辺の「それなりに確率が高くて、よく起きること」に保険をかけていては、お金がいくらあっても足りません。それに、保険に入りまくっていると、どれに入っていたかわからなくなり、肝心な時に使えなかったりします。そうなると、なんのために入っていたかわかりませんよね。なるべくシンプルに管理した方がスッキリして、何か起こったときでも「あの保険を使えばOKだな」と、多少は冷静になれるはずです。
育児関係の保険で確かめてみよう
では、この保険の本質を具体例に当てはめてみるとどうか。赤ちゃんが生まれた時、加入を検討することになるであろう保険を例に考えてみます。
学資保険
育児で考える保険の筆頭格。子どもの大学進学などに向けて、計画的に教育資金を貯める保険です。でもよくよく考えてみると、子どもの進学って、確率が低いどころか、ほぼ間違いなく起きることですよね。そう考えると、保険の本質からはズレた商品になります。ちなみに保険会社にとってもあまり旨味のない商品で、これを起点に各種保険をススメられたりするのも何気に注意が必要です。「進学資金を計画的に準備したい」という目的であれば、税制優遇のあるこどもNISA（来年スタート予定）での積立を検討した方が良いかと思います。
生命保険
独身時代は大丈夫でも、子どもが生まれたとしたら話は別。親が亡くなり、残された家族が収入面で大きく打撃を受けるのであれば、加入が必要です。これは、「確率低いけど、起きたら人生に大きな影響が出る出費」に該当しますね。家庭によって必要な額も変わってくると思うので、ライフプランを組んで必要な方は入るのが良いかと思います（ライフプラン、組まなきゃ……汗）。
医療保険
病気やケガでの入院・手術に備える保険。大人でさえ公的保険でかなりカバーされるのですが、子どもはさらに手厚いです。国の制度に加え、自治体によっては医療費助成があり、お住まいの地域によっては自己負担がほとんどかからないケースもあります（助成の範囲は自治体ごとに異なるので、一度お住まいの制度を確認しておくと安心です）。さらに、そもそも医療費が高額になった場合には「高額療養費制度」という仕組みもあり、所得に応じて1ヶ月の自己負担に上限が設けられています。こうした公的なセーフティネットがあることを知っておくと、「医療保険は人生に大きな影響が出る出費か？」と言われると、答えは「NO」だなと、より腹落ちしやすくなるのではないでしょうか。
まとめ
お金の発信をしていると「この商品はどうかな？」「将来のための貯蓄になるから入ったんだけど……」等、色々な方から相談を受ける機会があります。そのたびに頭で組み立てるのは、「確率が低いけど、起きたら人生に影響が出る支出になるか？」です。保険って、下手すると月々の支払いの大部分を圧迫しかねない重要なトピック。シンプルな本質を、しっかり自分の中に落とし込むことで、その中身が見えてくると思います。ちなみに私が保険の見直しで大いに参考になったのが『いらない保険 生命保険会社が知られたくない「本当の話」』です。タイトル通りの内容です（笑）。最高に役立つ内容なので、気になる方はぜひ手にとってみてくださいね。
ではでは。
